Många av oss som driver företag känner igen den där magkänslan. Fakturan är skickad, varan eller tjänsten är levererad, och nu börjar väntan. I de flesta fall kommer betalningen som den ska, men vad händer när den inte gör det? En enda obetald faktura kan i värsta fall äventyra ett helt företags likviditet och överlevnad. Detta är en risk som inget företag borde behöva ta. Just därför finns kreditförsäkring – ett kraftfullt men ofta förbisett verktyg som fungerar som ett finansiellt skyddsnät. I den här artikeln går jag igenom vad en kreditförsäkring är, hur den fungerar i praktiken och varför den är särskilt viktig för oss svenska företagare i ett alltmer osäkert ekonomiskt landskap.
Den dolda risken som hotar företagets kassaflöde
Enkelt förklarat är en kreditförsäkring en försäkring för dina kundfordringar. Den är utformad för affärer mellan företag (B2B) och skyddar dig mot den ekonomiska smällen om en kund inte kan eller vill betala. Anledningarna kan vara många – kunden kanske går i konkurs (insolvens), hamnar i en långvarig betalningssvårighet eller helt enkelt vägrar betala. Problemet med obetalda fakturor, så kallade kundförluster, är långt ifrån trivialt. Branschanalyser visar att upp till en fjärdedel av alla konkurser kan kopplas direkt till obetalda fakturor. För ett företag med 5 % vinstmarginal kan en utebliven betalning på 200 000 kronor kräva nya försäljningar för hela 4 miljoner kronor bara för att kompensera förlusten. Det handlar alltså inte bara om en förlorad intäkt, utan om att skydda företagets själva livsblod: kassaflödet.
Särskilt relevant för svenska företag
För oss svenskar är detta extra relevant. Sverige är en liten, öppen och starkt exportberoende ekonomi. Det gör våra företag särskilt sårbara för globala svängningar och kreditrisker från kunder i andra länder. Trots detta visar statistik att svenska företag använder kreditförsäkringar i betydligt mindre utsträckning än våra konkurrenter i jämförbara europeiska länder. Det innebär att många av oss tar onödigt stora risker, när det faktiskt finns effektiva verktyg för att bygga en starkare och mer motståndskraftig verksamhet.
Hur fungerar en kreditförsäkring i praktiken?
Processen för att teckna och använda en kreditförsäkring är oftast smidigare än många tror. Den är utformad för att integreras i den dagliga verksamheten utan att skapa onödig administration. Processen kan sammanfattas i några grundläggande steg: bedömning av din kundportfölj, fastställande av kreditlimiter, löpande övervakning och slutligen hantering av skador och inkasso om en kund inte betalar.
Ett praktiskt exempel: Svensk Design Export AB
Föreställ dig ett medelstort svenskt företag, ’Svensk Design Export AB’, som vill expandera sin försäljning till en ny marknad i Tyskland. De får en stor order från en ny tysk återförsäljare men är osäkra på kundens betalningsförmåga. Istället för att kräva förskottsbetalning och riskera att förlora affären, tecknar de en kreditförsäkring. Försäkringsbolaget bedömer den tyska kunden, godkänner en kreditlimit på 1 miljon kronor och börjar övervaka kunden. Svensk Design Export AB kan nu tryggt leverera ordern på kredit. När den tyska kunden senare hamnar i ekonomiska svårigheter och går i konkurs, kliver försäkringsbolaget in, hanterar inkassoprocessen och ersätter Svensk Design Export AB för 90 % av den förlorade summan. Företaget undviker en potentiellt katastrofal förlust och kan fortsätta sin verksamhet utan avbrott.
Flexibla lösningar för varje företag
Det är inte en ”one-size-fits-all”-lösning. Företag kan välja mellan olika typer av försäkringsavtal. Den vanligaste är en helomsättningsförsäkring som täcker hela kundportföljen, vilket ofta ger den mest konkurrenskraftiga premien. För företag som bara är oroliga för ett fåtal stora kunder finns selektiv försäkring. Det går även att försäkra en enskild transaktion om risken där bedöms som extra hög. Denna anpassningsbarhet gör att både små och stora företag kan hitta en lösning som passar deras riskprofil och budget.
De strategiska fördelarna bortom bara ersättning
Det verkliga värdet av en kreditförsäkring sträcker sig långt bortom den ekonomiska ersättningen vid en förlust. Det handlar om att få tillgång till verktyg som stärker hela din affärsstrategi.
Tillgång till expertis och kreditbedömning
Istället för att själv lägga tid och resurser på att göra kreditbedömningar, får du tillgång till försäkringsbolagets globala informationsnätverk. Specialiserade aktörer som Coface har decennier av erfarenhet och data från hundratusentals företag över hela världen. Detta ger dig ett oslagbart beslutsunderlag och fungerar som ett effektivt varningssystem, vilket hjälper dig att undvika dåliga affärer innan de ens har inträffat. Vid en utebliven betalning tar de ofta över den tidskrävande processen med inkasso och ser till att allt hanteras korrekt, inklusive den administrativa processen kring en konstaterad kundförlust som Skatteverket tydligt reglerar.
Bättre finansieringsmöjligheter
När du presenterar din balansräkning för en bank kommer de att se dina kundfordringar med helt andra ögon om de är kreditförsäkrade. Risken för banken minskar dramatiskt, vilket gör dem mer benägna att bevilja lån och rörelsekrediter. I många fall kan du få tillgång till mer kapital till bättre villkor. En kreditförsäkring kan alltså vara nyckeln som låser upp det rörelsekapital du behöver för att investera och expandera.
En motor för säker tillväxt
Många företag tvekar att ta sig an nya, större kunder eller att expandera till nya marknader på grund av den ökade risken. Med en kreditförsäkring i ryggen kan du agera med större självförtroende. Du kan erbjuda konkurrenskraftiga betalningsvillkor, som 30 eller 60 dagar netto, istället för att kräva förskottsbetalning, vilket kan vara avgörande för att vinna en affär. Detta gör att du kan växa snabbare och mer lönsamt, utan att samtidigt öka din riskexponering.
En strategisk investering för en tryggare framtid
I ett ekonomiskt klimat som ständigt förändras är proaktiv riskhantering inte längre en lyx, utan en absolut nödvändighet. En kreditförsäkring bör inte ses som en kostnad, utan som en strategisk investering i ditt företags finansiella hälsa och framtid. Premien är ofta lägre än man kan tro, i många fall mindre än en halv procent av den försäkrade omsättningen, men avkastningen i form av trygghet, bättre finansiering och nya affärsmöjligheter är desto större. Genom att skydda dina kundfordringar tar du kontroll över en av de mest oförutsägbara riskerna i affärsvärlden och bygger en grund som tål morgondagens utmaningar.
